【2025年最新】個人事業主におすすめのファクタリング会社10選｜選び方の要点もやさしく解説！

「個人事業主でも少額から使えるのかな？」
結論、使えます。最近はオンライン完結・少額対応のファクタリング会社が増え、急な資金ショートでも即日で資金化できる選択肢がしっかり整っています。

本記事では、個人事業主向けのファクタリング会社を厳選して紹介しつつ、失敗しない選び方や審査の見られ方、費用感まで徹底ガイド。税理士紹介サイト向けに、税務まわりの注意点もあわせてわかりやすく補足します。

ファクタリングとは？

ファクタリングは、取引先に請求済みの売掛金（請求書）をファクタリング会社に売却し、支払い期日前に資金化する方法です。
借入ではなく売買のため、原則として信用情報に記録されません。銀行融資よりも早く、短時間で資金を確保できるのが最大の魅力です。

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ファクタリングは安全に利用できるのか？

法的に認められた取引

売掛債権の譲渡は民法上認められた取引で、担保や保証人が不要な点が一般的です。融資と異なり、負債計上ではなく売掛金の譲渡として処理されます。

悪質業者への注意

一方で、法外な手数料や不利な契約条項を迫る事業者も存在します。
次のような点は要注意です。

・手数料やその他費用の内訳が不透明
・契約前に重要事項説明がない、書面交付を渋る
・「審査なし」「無条件で即金」など極端な訴求

本記事で挙げる会社は、実績や開示姿勢が確認できる優良事業者が中心です。最終の条件は必ず公式サイトと見積書で確認しましょう。

税務上の取り扱いの基本メモ

• 手数料等は必要経費として扱われるケースが一般的
• 売掛金の売却差額は会計処理上の科目整理が必要
  個別事情で異なるため、迷ったら税理士へ相談を。税務面の最適化まで含めて伴走してくれます。

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個人事業主がファクタリングを利用するメリット

迅速な資金調達

銀行融資は審査〜実行まで日数がかかりやすいのに対し、ファクタリングは最短即日で資金化が可能。仕入や外注費の支払い、税金・社保の納付など、資金繰りの「谷」を埋めやすくなります。

信用情報への影響がない

借金ではないので、個人信用情報機関への記録は原則発生しません。将来の融資枠を温存しながら資金を確保できます。

赤字や税金・社会保険の滞納があっても利用可能

審査の主眼は売掛債権と売掛先の信用。赤字決算や納付遅延があっても、取引先の信用力が高ければ実行される余地があります（2社間の場合は利用者側の信用も見られます）。

オンライン完結で手軽に利用できる

申込〜審査〜契約まで非対面で完結する会社が主流。スマホと通帳、請求書があればスタートできるケースが多いです。

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ファクタリング会社を選ぶ際のポイント

スピードを求めるなら2社間、手数料を抑えたいなら3社間

特徴	2社間ファクタリング	3社間ファクタリング
取引先への通知	原則不要	必要
資金化スピード	最短即日	数日〜1週間
手数料水準	やや高め	低め
審査の主対象	利用者と売掛先	売掛先中心
露見リスク	低い	通知で認知される

急ぎ・秘匿性重視なら2社間、コスト最優先なら3社間が基本の目安です。

必要書類が少ない会社を選ぶ（特に2社間希望なら重要）

書類が少ないほど審査はスピーディ。一般的には次の提出で進みます。

オンライン提出に対応しているかもチェックしておきましょう。

債権譲渡登記が不要な会社を選ぶ

登記はファクタリング会社のリスク管理上有効ですが、手間と時間が増えます。スピード最優先なら、登記なし・留保可能な会社が相性良し。

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個人事業主におすすめのファクタリング会社10選

ファクタリングの審査について

2社間か3社間かで、見られるポイントが変わります。

3社間ファクタリング

・審査の主対象は売掛先（取引先）の信用力
・売掛先が安定企業なら通過しやすい
・売掛先からファクタリング会社へ直接入金されるため、利用者側の信用は相対的に軽く見られやすい

• 審査の主対象は売掛先（取引先）の信用力
• 売掛先が安定企業なら通過しやすい
• 売掛先からファクタリング会社へ直接入金されるため、利用者側の信用は相対的に軽く見られやすい

2社間ファクタリング

・売掛先に通知せず、利用者が入金を受けてからファクタリング会社へ支払う流れ
・そのため、利用者の資金繰りや継続性も審査対象に
・入出金の整合性、納税状況、債務状況、反復継続の取引実績などが見られやすい

審査をスムーズにするコツ
・請求書と納品・検収の証跡をセットで提示
・通帳の入出金履歴は最新を鮮明に
・取引先の与信情報（企業概要、Web情報、発注書）を添える
・納税や社保の計画を説明できると好印象

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ファクタリングの仕組み（2社間）

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具体的な費用シミュレーション（2社間）

事例：売掛金100万円、手数料10%、前払い80%の場合

• 即日入金：80万円
• 期日回収：100万円
• 返済額：100万円
• 実質コスト：10万円（手数料）
• 最終的な手元資金：90万円

手数料率や前払い割合は会社・案件により変動します。見積書で実質資金化率（入金額÷請求額）と、日数あたりコスト感（手数料÷回収までの日数）もチェックすると比較がクリアになります。

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ファクタリングをする上での注意点

審査なしは基本的に存在しません
その訴求は違法貸付の可能性が高く、トラブルの温床です。

契約書の条項を確認
自動更新、最低利用期間、違約金、通知義務、反社条項などを読み飛ばさない。

手数料以外の費用
振込手数料、登記費、書類発行費などの有無も総額で比較。

取引先への配慮
将来の関係性を考え、通知の有無や支払サイトの影響を見極める。

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ファクタリング会社への申し込みの流れ

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オンラインファクタリングの体験談

体験談①：初めてでも即日で間に合った
外注費の支払いが逼迫。午前に申込、夕方には80万円が入金され、支払い遅延を回避。

体験談②：個人事業主でも手順はシンプル
請求書と通帳の画像を送るだけで、オンラインで完了。面談も不要で助かった。

体験談③：キャッシュフローが安定
季節変動で資金が薄くなる月だけ利用。入金タイミングの平準化に役立ち、心の余裕も生まれた。

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よくある質問

土日でも対応してくれる会社はある？

あります。24時間受付や土日入金に対応する会社も掲載しています。緊急時は対応時間を先に確認しましょう。

2社間の手数料相場は？

案件にもよりますが、3社間より高めで概ね5〜20%が目安。売掛先の信用、金額規模、支払期日までの残日数などで上下します。

ファクタリングは信用情報に記録される？

借入ではないため、原則として信用情報には記録されません。将来の融資に影響を与えにくいのが利点です。

個人事業主以外の個人でも申し込める？

多くの会社は事業性の売掛金が前提。消費者個人は不可でも、個人事業主（開業届あり）なら利用可能、というケースが一般的です。

取引先に知られたくない

2社間なら原則通知不要。秘匿性を重視する場合は2社間を選びましょう。

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まとめ

ファクタリングは、個人事業主が迅速に資金を確保するための強力な選択肢です。

・スピード重視なら2社間
・コスト重視なら3社間
・書類はシンプル・オンライン提出可能な会社が便利
・登記不要だとさらにスムーズ

今回の10社は、個人事業主でも使いやすい実力派が中心。まずは2〜3社で相見積もりを取り、実質資金化率と入金スピード、契約条項を比較しましょう。税務や会計処理が不安なら、顧問税理士のサポートを受けると安心です。

あなたの事業ステージとキャッシュフローに合ったサービスを選び、無理のない資金繰りを実現してください。